摘要：县域农商银行因在不同程度上受资产规模、服务客群、经营地域、经营牌照、监管政策以及辖区经济体量等的限制，所面临的金融风险与其他类型银行机构相比呈现出诸多特性。本文尝试以分析县域农商银行面临的金融风险为着眼点，结合全国首家由农村信用社改制组建的农商银行——张家港农商银行应对和防控金融风险的探索与实践，探讨提升县域农商银行提升抵御和化解金融风险的方法与路径。
关键词：县域农商银行；金融风险；防控；路径
党的十九大报告明确，要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战。中央经济工作会议强调，要打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险。金融是实体经济发展的血脉，积极防范和化解金融风险，守住不发生系统性金融风险的底线，是我国建设现代化经济体系、实现高质量发展的必然要求。党的十八大以来，金融改革发展取得了历史性的成就，金融服务实体经济的能力和水平显著提升，保障了经济社会持续稳定健康发展，为打好防范化解金融风险攻坚战奠定了坚实基础。但我们也要清醒地认识到，目前还存在多重风险隐患，我国由金融大国向金融强国转变依然任重道远。作为我国金融体系重要组成部分地方农村商业银行之一，张家港农商银行针对地方金融风险防控方面遇到的一些问题，多措并举，筑牢屏障，在摸索前进的道路上积累了一些经验和做法。
一、在研究分析政策中前瞻性防控风险
要研究政策、理解政策、吃透政策，把握各种宏观政策的内在意义，分析各项政策可能产生的融资风险，提前做好预判。
比如化工环保整治方面，2016年12月，江苏省在全省范围内启动了“两减六治三提升（简称263）”专项行动，“减少落后化工产能”是其中主要工作举措之一；2017年2月，宣布开展全省化工企业“四个一批”（关停一批、转移一批、升级一批和重组一批）专项行动；2019年4月1日和4月7日江苏省先后发布了《江苏省化工行业整治提升方案（征求意见稿）》和《江苏省化工行业安全环保整治提升方案（征求意见稿）》。
一系列的环保和化工整治政策对江苏省的化工行业产生巨大影响，政策出来后，化工原料价格上涨，市场供销趋紧，张家港农商银行设置专门人员跟踪分析，从实际情况出发，调研对比客户数据信息，敏锐观测到行业的变化情况，从2016年开始逐渐防范化工行业，加强行业规范性要求，实行一户一授信的信贷政策，严格准入。
讲到金融机构融资，绕不开的话题就是地方政府平台融资，地方政府融资平台的债务问题一直是市场所关注的重要风险，从2014年发布的国发43号文《加强地方政府性债务管理的意见》开始，到后续的50号文、62号文、87号文等，地方政府的融资就一直处于不断控制和调整中，各金融机构受政策和监管影响，处理手段和方式各不相同。
张家港农商银行辖内地方融资平台未出现过实质违约的情况，在财政部下发了关于规范地方政府举债融资的通知后，专项进行了地方政府融资的研究讨论，对政府融资平台融资进行结构调整，将符合发行地方债的信用主体加快发行地方债，由间接融资转向直接融资。对政府融资平台按照正常企业贷款准入，从资产、负债、财务状况，资金使用情况、盈利性指标，辅以区域经济和财政收入分析，对无法摸清楚辖内地方融资平台是否存在债务底数不清、对外担保不清的问题，发债平台都按照监管机构信息披露要求进行及时信息批复。
二、在密切关注市场动态中防范重点领域风险
随着经济发展的不断深化，各行业、领域的资源配置不均衡加大了一些行业的风险。作为地方金融机构，张家港农商银行没有专业的行业分析师团队，但通过对本地企业频繁的接触访谈，对本地市场的深耕分析，结合公开市场政府报告，基本能够对行业风险做到“以偏概全”。
当前房地产市场作为一个资金密集型行业，对金融有很强的依赖性，同时具备很强的社会属性，涉及民生，导致目前市场调控的困局。房地产开发企业普遍存在建筑企业为开发企业垫款行为，主要表现为建筑材料、施工费等房地产企业应付账款付款期恶意拉长、应付不足等行为，一般开发企业付款时间节点为房屋销售回笼之后，严重影响建筑企业的生产经营与生存。同时一旦房产交易量下滑，房价下跌，将导致银行机构以房地产作抵押的贷款抵押物价值下滑，造成银行信贷资金风险。目前银行业机构对房地产信贷投放主要依托较为单一的开发贷款，贷款还款完全依赖于所承建项目的预销售情况，预售无法达到预期，造成资金回笼不及时，会给银行信贷资金带来风险。目前政策对信贷资金进入房地产进行了限制，提高了门槛，房地产企业融资渠道收紧。
该行对于房地产企业严格按照信贷要求准入，根据房地产市场行情变化做好未来年度的预估，针对该行所辖范围内具体项目的盈利能力做出合理性分析，匹配项目进度和现金流回笼管理，同时加强对集团业务发展方向、资金流向的情况了解，目前为止暂未出现房地产企业资金断裂等情况。
2018年下半年，股票二级市场整体低迷，市场波动较大，个股下跌幅度较大，股票质押融资业务的风险显现，特别是控股股东高比例质押情况，一是侧面反映公司资金较为紧张；二是因无力补仓极易爆发平仓风险，波及上市公司及其关联企业，直接影响公司生产经营和控制权的稳定性；三是这种情况往往会导致市场股价进一步大幅下行。
在上市公司随时可能爆仓的情况下，该行各机构与上市公司加强联动，了解掌握公司实际情况，督促上市公司加强信息披露，督促上市公司及大股东讲真话、做真账、及时讲话，不做违规之事，以净化市场生态。一线员工每天实时盯盘，了解最新进展，对可能发生的风险提前沟通，通过补仓或提供其他担保方式稳住趋势，在艰难的时候共度难关，为以后发展蓄力。
三、在发挥一级法人体制机制优势中增强快速响应能力
张家港农商银行充分利用地方性一级法人金融机构的优势，对辖内金融风险向金融安全领域传导做出快速响应。2019年3月中旬，该行得知有境外盗刷的情况发生后，立即成立了磁条卡防盗刷工作小组，由总行杨行长任组长，小组成员包括分管副行长，网络金融部、运营管理部、合规管理部、科技部、安全保卫部等多部门相关负责人，紧急应对银行卡盗刷风险及外部影响，并布置了以下几项应急工作措施：一是关闭该行磁条卡的境外交易，杜绝境外盗刷的可能；二是加强ATM巡检与服务区监控，重点防范犯罪分子安装盗刷装置；三是发送短信给持卡人提醒尽快换卡换密，对重点客户逐一进行电话联系；四是每天关注磁条卡交易，如有异常及时上报本行相关工作小组；五是加强客户及柜面解释工作加强监控做好舆情风险的监测、应对工作。
四、在与政府、监管机构和人民银行协调联动中防范和处置风险
人民银行作为我国的中央银行，肩负维护国家金融稳定的法定职责，在防范和化解系统性金融风险中负有牵头抓总职责。该行长期与人民银行和监管机构保持信息交流和建议献策机制，比如对无法掌握的地方政府隐性债务等敏感数据的查询建议人民银行和监管机构尽快推进江苏省纪委和财政厅共同开发的地方政府隐性债务综合监管系统。对小微企业、服务三农过程中存在的问题和风险进行披露，对支农、支小、扶贫再贷款献计献策。
在经济下行以及企业经营风险加剧、资金链条断裂等频发的特定时期，政府主导参与风险企业处置具有天然优势，其作用毋庸置疑。同时，在风险企业的救助上债权银行的行为和策略同样发挥了难以替代的作用。作为地方性金融机构，该行积极加强与地方政府的沟通汇报，充分发挥地方政府在推动处置进程和分担补偿方面的重要作用。当银行自身风险处置特别是处置大额不良资产较难时，由地方政府主导和直接参与大型企业风险处置效率较高，能实现金融稳定及社会稳定。
五、在持续做大资本规模中增强抵御风险能力
对农村中小金融机构在防控金融风险方面来说要有足够的能力去应对风险的发生，必须要有充足的资本积累。
作为第一批上市的农商行，截至2019年3月末，本行核心一级资本充足率、一级资本充足率为11.12%；资本充足率14.68%。未来三年战略规划期内，该行资本补充方案将继续立足于内生资本积累，同时抓住有利时机，积极拓宽资本补充渠道，优化资本结构，持续建立并完善资本补充的长效机制。
（一）立足内生资本积累。一是进一步稳定资产质量，优化收入和成本结构，以提高盈利能力，增加内部留存作为资本补充的重要途径；二是充分计提拨备，在提高风险抵御能力的同时加强资本补充；三是制定适当的分红政策，在保证股东利益的前提下，适当增强资本积累，满足资本补充的需要，促进该行长期可持续发展。
（二）适时补充一级资本。根据监管规定和资本市场情况，在规划期内，通过增发股票、发行无固定期限资本债券（如：永续债）或优先股等符合《商业银行资本管理办法（试行）》规定的资本工具补充核心一级资本和其他一级资本，增强风险抵御能力，降低长期资金成本。
（三）积极补充二级资本，优化资本结构。该行已取得二级资本债发行资格，规划期内将积极研究发行方案，以形成多元化的资本补充机制，进一步优化资本结构，并提高资本回报水平。
（四）创新资本补充工具。在监管许可的范围内，该行将积极探索其他创新资本工具的发行，以形成多元化的资本筹集渠道，进一步提升资本补充效率。
六、在推进金融科技创新中夯实防控风险技术支撑
科技创新是农村中小金融机构在防控金融风险方面的一个重要手段，不但可以提高识别、监测、管控风险的科学性，尽量避免人为掺杂因素的干扰，而且能够提高相关工作的效率，其积极作用不言而喻。
该行正在建立相应的科技金融战略、业务发展思路，重新梳理制度流程，并不断深化科技金融创新，利用智能风控平台，以互联网技术再造转移至线上的产品流程，脱离线下信贷业务“评级—授信—用信”的人为过多干预的流程，逐步进入系统自动审批、放款模式，实现制度体系的健全和固化。
2018年，该行自主研发人脸识别系统并成功在智能超级柜台上实现应用。与传统人工识别客户身份相比，搭载人脸识别功能的智能超级柜台仅需1秒，即可完成客户身份认证，且准确率高，人脸识别功能已在35个业务场景实现了应用。2019年5月，该行充分应用互联网金融和大数据分析的最新成果，正式投产零售内部评级体系。零售内评系统共计投产12张数据驱动评分卡、61个PD分池、64个LGD分池、9个CCF分池；同时搭载人民银行征信、反欺诈信息、公安法院等外部数据信息风险规则，确保“风险定量化”和“识别最大化”。投产后，零售内评将在该行准入、授权、限额、定价、资产分类、减值等领域广泛应用，有助于统一风险标准，减轻审批压力，并提升客户体验。
互联网、大数据、云计算及人工智能等新兴技术的广泛试点和应用，正在不断为金融赋能，重塑金融业。科技金融的发展对银行业既是机遇也是挑战，新技术的应用日益成为银行解决痛点和防控风险的关键因素。